O tym, że kredyty hipoteczne są drogie, raczej nikogo przekonywać nie trzeba. Z tą opinią zgodzą się zwłaszcza te osoby, które zastanawiają się nad zaciągnięciem wierzytelności z rządową dopłatą. Czy opłaca się o nią starać? Czy w przyszłości warunki spłaty rat nadal będą korzystne? Ci, którzy pragną kupić swoje pierwsze mieszkanie, zasady dotyczące bezpiecznego kredytu 2% poznają z tego krótkiego poradnika.
Zasady przyznawalności bezpiecznego kredytu 2%
Wprowadzona w 2023 roku ustawa o dofinansowywaniu kredytów hipotecznych otworzyła drzwi do zakupu mieszkania osobom, które w innym przypadku nie byłyby w stanie go nabyć. Popularność rządowego programu jest duża, na co wpływ mają nadal dość wysokie oprocentowanie wierzytelności nieobjętych dopłatą oraz ceny nieruchomości. Z tym problemami borykają się również mieszkańcy Żor. Preferencyjne kredyty 2% pozwoliły na zakup własnych czterech kątów tym z nich, którzy mają nie więcej niż 45 lat.
O przyznanie bezpiecznego kredytu 2% mogą ubiegać się zarówno pojedyncze osoby, jak i pary. Indywidualne starania o pieniądze od banku dają szansę na otrzymanie do 500 000 zł. Natomiast klienci ubiegający się o kredyt we dwoje (nie muszą być małżeństwem) są w stanie dostać o 100 000 zł więcej. Ustawa nie określa, jaki typ nieruchomości kredytobiorcy mają za to kupić. Środkami z banku mają prawo sfinansować nabycie mieszkania niezależnie od ceny za 1 m2. Ponadto nieruchomość może pochodzić zarówno z rynku wtórnego, jak i pierwotnego.
Choć bezpieczny kredyt 2% kosztuje mniej niż pozostałe produkty hipoteczne, trzeba dobrze przemyśleć, czy wystarczy środków na jego spłatę. Miesięczną ratę policzysz w serwisie Bankier SMART, gdzie dostępny jest kalkulator kredytowy. Na portalu można sprawdzić też aktualne oferty banków.
Dobra informacja dla zainteresowanych to taka, że coraz większa liczba instytucji finansowych proponuje pożyczenie pieniędzy na tak niski procent. Przyszli kredytobiorcy mogą od razu sprawdzić kwotę raty oraz wypełnić formularz, dzięki któremu pracownik banku skontaktuje się w sprawie sprawdzenia zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Plusy i minusy Bezpiecznego kredytu 2%
Bezpieczny kredyt 2% dla wielu osób będzie rozwiązaniem problemu z otrzymaniem środków na zakup mieszkania. Nie jest to jednak produkt bez wad. Dla niektórych kredytobiorców w pewnych okolicznościach może stać się ciężarem większym niż wierzytelności nieobjęte państwowym dofinansowaniem. Zaletami rządowego programu są:
- znacznie niższa miesięczna rata;
- okres dopłat trwający aż 10 lat;
- szeroka dostępność.
Za wady tego rodzaju kredytu należy uznać:
- limit wieku wyznaczony na 45 lat;
- ograniczone możliwości gospodarowania swoją własnością;
- ryzyko zmniejszenia opłacalności kredytu po upływie 10 lat.
Zalety bezpiecznego kredytu 2%
Wysokość dopłat otrzymywanych przez banki od państwa jest naprawdę imponująca, co można zobaczyć już przy zobowiązaniu na kwotę 300 000 zł. W przypadku pożyczenia takiej sumy na 30 lat, przy obecnym oprocentowaniu pozostałych kredytów hipotecznych, suma comiesięcznej spłaty spada o ponad 1300 zł. Ze względu na ceny mieszkań wnioskodawcy ubiegają się jednak o większe kwoty, a co za tym idzie, rośnie też wysokość dofinansowania.
Czas trwania programu bezpieczny kredyt 2% wyznaczono na okres stanowiący przynajmniej 1/3 okresu obowiązywania umowy. W trakcie jego trwania zobowiązanie przestanie być tak podatne na zmiany wartości stóp procentowych, jak nowe wierzytelności. Co więcej, istnieje szansa, że w ciągu dekady sytuacja materialna kredytobiorców ulegnie poprawie i dodatkowo ułatwi spłatę rat.
Nisko oprocentowane kredyty dostępne są bez względu na wysokość zarobków wnioskujących. Dwa najważniejsze warunki to wiek osób chcących kupić mieszkanie oraz brak innego na własność – zarówno obecnie, jak i w przeszłości. W ustawach nie określono też, ile maksymalnie nieruchomość ma kosztować i od kogo zostać nabyta. Przyszłym kredytobiorcom daje to szerokie pole manewru co do wyboru swoich czterech kątów.
Wady bezpiecznego kredytu 2%
Wymogów prawnych rzeczywiście nie ma zbyt wiele, ale te, które są, dla wielu osób będą problemem. Kłopot z otrzymaniem pełnej sumy 600 000 zł mają pary, w których jedna ze stron ukończyła już 45 lat. W takiej sytuacji młodszy partner lub partnerka stara się o niższy kredyt w pojedynkę. W Żorach zakup dostatecznie dużego mieszkania za pół miliona złotych bywa problemem, a tym bardziej jest nim w większych miastach. Szczególnie dla rodzin z dziećmi taka kwota może nie wystarczyć do nabycia nieruchomości o odpowiednio dużym metrażu.
Mankamentem warunków przyznawania bezpiecznego kredytu 2% jest ponadto niepełne prawo własności. Kupionego w ten sposób mieszkania nie wolno wynająć ani przekształcić na siedzibę firmy przed upływem 10 lat. Dofinansowanie można też stracić, jeśli kredytobiorca zawnioskuje o zmianę oprocentowania ze stałego na zmienne. Warto także wiedzieć, że przyszli nabywcy nieruchomości nigdy wcześniej nie mogli mieć żadnej innej. Niestety, dotyczy to wszystkich, a więc i tych osób, które np. otrzymały mieszkanie w spadku, ale sprzedały je z powodu jego zadłużenia.
W przyszłości na opłacalność bezpiecznego kredytu 2% zapewne wpłyną wahania stopy referencyjnej. Nie sposób przecież wykluczyć, że powtórzy się sytuacja jej obniżek niemal do zera. Z każdym kolejnym spadkiem oprocentowania zmniejszeniu ulegnie też przyznawana kwota dofinansowania. Do czego może to doprowadzić? Przy niemal zerowych stawkach ustalonych przez NBP obecne sumy oddawane bankom zredukują się do kwot na poziomie 100-200 zł.
Co ważne, w takiej sytuacji prawdopodobnie nie dojdzie do drastycznej podwyżki rat. Może być jednak tak, że kredyty bez dofinansowania staną tańsze niż ich doinwestowywane odpowiedniki. O tym, które będą opłacalne, decydowałaby więc koniunktura na rynku finansowym. Długi okres utrzymywania się niskiej stopy referencyjnej (np. 1%) byłby niekorzystny dla kredytobiorców spłacających 2% odsetek. W razie podwyżek stawek przez NBP znów oddawaliby oni do banku mniej niż pozostali klienci spłacający raty za mieszkanie.